我們是一家成立於2016年的中國(guó)信貸科技平臺(tái)，提供全方位的科技服務(wù)，包括在貸款生命周期中協(xié)助金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者及小微企業(yè)，服務(wù)范圍包括獲取借款人、初步信用評(píng)估、資金匹配及貸後服務(wù)，并以360借條應(yīng)用程序?yàn)橹饕脩艚缑?。我們致力通過為金融機(jī)構(gòu)提供信貸科技服務(wù)，讓消費(fèi)者及小微企業(yè)獲得更方便、更個(gè)性化的信貸服務(wù)。我們通過科技服務(wù)協(xié)助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別消費(fèi)者及小微企業(yè)主的多方面需求、透過多渠道有效觸達(dá)信用良好的潛在借款人、加強(qiáng)對(duì)於潛在借款人的信用評(píng)估、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)并改善催收策略及效率。我們通過AI及數(shù)據(jù)分析，從生活及商業(yè)場(chǎng)景與用戶的長(zhǎng)期互動(dòng)中精煉出對(duì)用戶的洞察力，為金融機(jī)構(gòu)於貸款生命周期各個(gè)不同階段提供賦能，賦能金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大服務(wù)觸達(dá)范圍以滿足消費(fèi)者及小微企業(yè)的融資需要，并讓用戶獲得更觸手可及的信貸服務(wù)。我們的主要收入來源是向金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)解決方案所得的服務(wù)費(fèi)。截至2022年6月30日，我們已累計(jì)為25.6百萬名借款人撮合貸款約人民幣11,275億元（1,683億美元）。截至同日，我們的累計(jì)獲批準(zhǔn)信貸額度的用戶達(dá)到41.3百萬名。截至2022年6月30日，我們撮合的消費(fèi)在貸馀額達(dá)人民幣1,311億元（196億美元）。我們聚焦於消費(fèi)信貸科技市場(chǎng)，并已經(jīng)逐步將服務(wù)擴(kuò)展到小微企業(yè)信貸科技市場(chǎng)。
在信貸驅(qū)動(dòng)服務(wù)模式下，我們承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，為金融機(jī)構(gòu)合作夥伴提供資金的貸款提供針對(duì)潛在違約的擔(dān)保服務(wù)，或經(jīng)信托及資產(chǎn)支持證券或福州小額貸款為部分貸款提供資金。截至2022年6月30日，信貸驅(qū)動(dòng)服務(wù)的在貸馀額為人民幣679億元。截至2022年6月30日，我們就信貸驅(qū)動(dòng)服務(wù)下撮合的表外貸款錄得或有擔(dān)保負(fù)債人民幣3,320百萬元（496百萬美元）。於往績(jī)記錄期間，我們向金融機(jī)構(gòu)合作夥伴作出的與或有擔(dān)保負(fù)債相關(guān)的還款（扣除從借款人後續(xù)收回的款項(xiàng)）於2019年、2020年、2021年及截至2022年6月30日止六個(gè)月分別為人民幣2,881百萬元、人民幣3,938百萬元、人民幣3,337百萬元及人民幣2,127百萬元。
我們憑藉專有的技術(shù)，推出了一個(gè)直觀、借貸申請(qǐng)流程便捷的數(shù)字平臺(tái)，賦能金融機(jī)構(gòu)為借款人提供靈活貸款期限的循環(huán)信貸額度。潛在借款人通?？梢栽谔峤簧暾?qǐng)後的幾分鐘內(nèi)獲得信貸額度，并從我們多元化的貸款產(chǎn)品組合中選擇最切合其需求的產(chǎn)品。在此段時(shí)間內(nèi)，我們的後端系統(tǒng)能夠?qū)撛诮杩钊送瓿尚庞卯嬒穹治黾捌墼p檢測(cè)，將該借款人與我們的金融機(jī)構(gòu)合作夥伴按其風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行匹配，并協(xié)助我們的金融機(jī)構(gòu)合作夥伴進(jìn)行進(jìn)階信用評(píng)估及最終信貸批準(zhǔn)。截至2022年6月30日止六個(gè)月，我們97%的用戶畫像分析及評(píng)估通過以AI賦能的算法自動(dòng)完成。
我們的價(jià)值主張是通過科技創(chuàng)新連接金融機(jī)構(gòu)與借款人，革新信貸服務(wù)，讓消費(fèi)者及小微企業(yè)更容易獲得信貸服務(wù)，同時(shí)在貸款生命周期的不同階段賦能金融機(jī)構(gòu)。特別是，我們相信我們的服務(wù)為以下行業(yè)叁與者提供了巨大價(jià)值：
?金融機(jī)構(gòu)合作夥伴。我們提供以技術(shù)驅(qū)動(dòng)的服務(wù)及高效的線上借貸流程，從而為我們的金融機(jī)構(gòu)合作夥伴賦能。我們與金融機(jī)構(gòu)合作夥伴的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施無縫銜接，為他們提供廣泛的技術(shù)解決方案，從而實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)自動(dòng)獲取借款人及加強(qiáng)信貸篩選、貸後服務(wù)及其他方面的運(yùn)營(yíng)。我們幫助金融機(jī)構(gòu)合作夥伴快速擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)借款人基礎(chǔ)、擴(kuò)大信貸資產(chǎn)規(guī)模及改善風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整回報(bào)。截至2022年6月30日，我們累計(jì)與133家金融機(jī)構(gòu)建立合作夥伴關(guān)系，包括全國(guó)性及區(qū)域性銀行以及消費(fèi)金融公司（向個(gè)人提供以消費(fèi)為目的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)）。
?消費(fèi)者。我們以未得到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)充份信貸服務(wù)或得不到信貸服務(wù)的消費(fèi)者為目標(biāo)客群。他們通常信貸歷史較短、收入穩(wěn)定、增長(zhǎng)潛力巨大且用戶生命期價(jià)值很高。然而，由於缺乏有效篩除相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的措施，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)未能有效滲透該群體。運(yùn)用我們先進(jìn)的科技及信用畫像分析能力，我們能夠有效識(shí)別低逾期風(fēng)險(xiǎn)的用戶并將其轉(zhuǎn)化為借款人，從而賦能金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大借款人觸達(dá)范圍，同時(shí)為該等借款人提供合適、易獲取且具充足信貸額度、合理定價(jià)及高靈活度的金融產(chǎn)品。我們相信，我們能成為用戶之選，是因?yàn)槲覀兊牧己玫男袠I(yè)聲譽(yù)，以及我們平臺(tái)所提供的方便、快捷、直觀易用及透明的用戶體驗(yàn)。
?小微企業(yè)。自2020年底以來，我們開始為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)撮合合適的貸款產(chǎn)品。我們認(rèn)為，該群體尚未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)或充分服務(wù)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常專注於為具有較長(zhǎng)信貸歷史及經(jīng)營(yíng)往績(jī)記錄以及抵押品的大型企業(yè)提供信貸服務(wù)。憑藉我們的數(shù)據(jù)分析及信用畫像分析能力，我們能夠在缺乏充裕信用記錄及抵押品逾期的小微企業(yè)中識(shí)別出更小概率擁有逾期風(fēng)險(xiǎn)的群體，繼而使其成為我們金融機(jī)構(gòu)合作夥伴的借款人。通過我們的平臺(tái)擴(kuò)展的定制產(chǎn)品具有靈活性且無需抵押，從而滿足小微企業(yè)的信貸需求。
我們的服務(wù)
我們?yōu)楹献麾钒榧坝脩籼峁┒鄻踊姆?wù)。我們的服務(wù)一般按服務(wù)性質(zhì)及相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)水平，分類為信貸驅(qū)動(dòng)服務(wù)或平臺(tái)服務(wù)。在各類服務(wù)中，無論涉及的信貸風(fēng)險(xiǎn)水平，我們都為合作夥伴及用戶提供高效的借貸流程、改善信用評(píng)估及提升借貸體驗(yàn)。
?信貸驅(qū)動(dòng)服務(wù)。我們?yōu)闈撛诮杩钊伺c金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行匹配，賦能金融機(jī)構(gòu)獲得借款人、進(jìn)行信用評(píng)估、資金匹配及貸後服務(wù)。這項(xiàng)服務(wù)所提供的貸款產(chǎn)品大多數(shù)由我們的金融機(jī)構(gòu)合作夥伴提供資金，而我們則為該等合作夥伴提供潛在違約風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保服務(wù)，其馀則由獲發(fā)牌可在中國(guó)進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)的信托及資產(chǎn)支持證券或福州小額貸款提供資金。由於我們?yōu)榉乐節(jié)撛谶`約提供擔(dān)保或經(jīng)信托及資產(chǎn)支持證券或福州小額貸款為部分貸款提供資金，我們?cè)谛刨J驅(qū)動(dòng)服務(wù)模式下承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
?平臺(tái)服務(wù)。為切合我們的金融機(jī)構(gòu)合作夥伴多樣化的需求，我們?cè)谫J款生命周期的不同階段提供定制的技術(shù)解決方案，例如借款人獲取、信用評(píng)估及貸後服務(wù)。具體而言，我們的平臺(tái)服務(wù)包括輕資本模式下的全方位的助貸及貸後服務(wù)、智能信貸引擎(ICE)模式下為金融機(jī)構(gòu)合作夥伴提供的智能營(yíng)銷服務(wù)、轉(zhuǎn)介服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理SaaS。我們目前在平臺(tái)服務(wù)模式下不承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)更多詳情，請(qǐng)叁閱「業(yè)務(wù)─我們的服務(wù)─平臺(tái)服務(wù)」。截至2021年12月31日止年度及截至2022年6月30日止六個(gè)月，我們?cè)谄脚_(tái)服務(wù)下所撮合的貸款分別約占我們總貸款促成規(guī)模的54.4%及54.8%。
?輕資本模式。在輕資本模式下，我們透過覆蓋整個(gè)貸款生命周期的技術(shù)賦能服務(wù)，促成潛在借款人與我們的金融機(jī)構(gòu)合作夥伴之間的借貸，包括借款人獲取、信用評(píng)估的技術(shù)賦能，以及包括貸款履約情況監(jiān)察及貸款催收等在內(nèi)的貸後服務(wù)。對(duì)於輕資本模式下所促成的貸款，我們的收入來自於根據(jù)預(yù)先協(xié)商的條款向金融機(jī)構(gòu)合作夥伴所收取的服務(wù)費(fèi)。截至2022年6月30日，我們?cè)谳p資本模式下累計(jì)與56家金融機(jī)構(gòu)合作夥伴進(jìn)行合作。
?智能信貸引擎(ICE)。ICE是為金融機(jī)構(gòu)提供智能營(yíng)銷服務(wù)的開放平臺(tái)。我們利用用戶分析及云計(jì)算技術(shù)將潛在借款人與我們的金融機(jī)構(gòu)合作夥伴進(jìn)行匹配，并協(xié)助金融機(jī)構(gòu)合作夥伴對(duì)借款人進(jìn)行初步信貸篩選。我們從金融機(jī)構(gòu)合作夥伴賺取預(yù)先商定的服務(wù)費(fèi)，且不承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
?轉(zhuǎn)介服務(wù)。我們將我們的平臺(tái)上一些不符合我們金融機(jī)構(gòu)合作夥伴風(fēng)險(xiǎn)偏好的用戶轉(zhuǎn)介予若干線上借貸公司，從中賺取轉(zhuǎn)介費(fèi)。
?風(fēng)險(xiǎn)管理SaaS。於2020年，我們開始為金融機(jī)構(gòu)提供本地部署、模塊化風(fēng)險(xiǎn)管理SaaS，使他們能夠獲取借款人并改善信用評(píng)估結(jié)果。在這種模式下，我們通常根據(jù)金融機(jī)構(gòu)選擇的相應(yīng)技術(shù)解決方案收取相應(yīng)的技術(shù)服務(wù)費(fèi)或諮詢費(fèi)。
資料來源: 360數(shù)科─S (03660) 招股書 [公開發(fā)售日期 : 2022/11/18) |